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　　金融界乡村振兴案例展示之哈尔滨银行：惠农金融插上数字翅膀，搭建农村金融“云”通车

　　为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为哈尔滨银行乡村振兴案例展示。

　　为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为哈尔滨银行乡村振兴案例展示：

　　哈尔滨银行服务涉农领域已十八年，自2005年率先投放首笔农户贷款以来，哈尔滨银行迄今累计投放惠农贷款超过1500亿元，累计支持上百万户农民家庭，服务地区辐射至龙江、辽沈、成渝地区。截至2023年6月30日，本轮备春耕贷款资金投放超120亿元，我行农户贷款余额147.16亿元，较年初增加27.18亿元。惠农服务范围已覆盖黑龙江省的700余个乡镇、4600余个村屯以及6大农垦管局的65个国营农场，其中在农垦市场九大管局、113个农场中我行覆盖六大管局、65个农场，我行农垦市场区域覆盖率达到58%，其中东四局区域达到覆盖率95%；农村市场中我行区县、乡镇、村屯覆盖率分别达到85%，68%、50%，均超过50%。2020年以来，在人民银行对金融机构服务乡村振兴工作成效的综合考核评估中，哈尔滨银行连续两年被评为最高等级——“优秀档”。

　　哈尔滨银行“农闪贷”产品基于客户中心化的普惠金融理念，创新实现“全生产周期+全生活场景”的数字化金融服务模式，服务区域全面覆盖“农垦+农村”地区，服务客群涵盖“新型农业经营主体+特色种养客群+传统农户客群”等全范围涉农主体，同时助推传统中小农户群体的规模化经营和产业升级，从“云”端有效扩大普惠金融覆盖率与渗透率。“农闪贷”产品提升实现“互联网+惠农”新金融服务。截至目前，“农闪贷”累计贷款投放金额超40亿元。

　　目前，广大农民对于手机银行等线上工具使用的接受程度普遍提高，对于“足不出户即贷款”的需求日益增强。作为国内最早进入农村金融领域的城市商业银行，哈尔滨银行自2005年开办第一笔农贷业务至今，不断探索金融产品服务新模式，提升科技惠农体验。

　　近年来，哈尔滨银行坚持以乡村振兴战略政策为指引，以金融科技赋能推出全线上智能普惠金融产品-“农闪贷”，提升实现“互联网+惠农”新惠农金融服务，以线上产品为载体为农民搭建金融服务“云”通车，为国家数字乡村建设、智慧农业发展、普惠金融繁荣提供有力金融力量。

　　“农闪贷”产品基于客户中心化，利用金融科技极大提升农户体验。一是从“往返贷”升级为“居家贷”，农民不再折返于家中与银行网点之间，居家可实现线上化操作，极好地体验“指尖上的信贷模式”；二是从“多日贷”升级为“分秒贷”，农民贷款无须等待多日，在客户信息完整的情况下可实现线上自动秒审、秒批、秒贷；三是“人工贷”升级为“智能贷”。做到贷款透明、农民放心。尤其前几年疫情期间，“农闪贷”既解决村屯封路农户无法到现场办理业务难题，又实现“零接触”防疫要求，满足农户金融需求的同时保证安全，大大提升农民金融服务体验。

　　（一）全——普惠服务涉农客群。普惠服务几乎涵盖黑龙江省所有涉农客群及场景，创新实现“全生产周期+全生活场景”的数字化金融服务，服务区域覆盖“农垦+农村”地区，服务客群涵盖“新型农业经营主体+特色种养客群+传统农户客群”等全范围涉农主体。同时助推传统中小农户群体的规模化经营和产业升级，从“云”端有效扩大普惠金融覆盖率与渗透率。

　　（二）智——一站式智能闪贷。“农闪贷”以“移动互联、生物识别、电子签章”等科技金融技术为支撑，以“信用画像、在线测额、智能定价、自动风控”四大模型为保障爱发体育在线，利用现代技术和数据再造模式，全面建成“智能、高效、强风控”的普惠金融服务体系，有效实现“线上自主申请、线上征信授权、线上模型审批、线上合同签约、线上提款还款”等全程线上化操作，在客户信息完整的情况下真正做到秒审、秒批、秒贷，随时随地提供“模型多跑腿、农民不跑腿”的零接触惠农服务；

　　（三）活——额度大、期限长、用途多。产品设计贴近农户切实用款场景，在广泛调研及应用实践的基础上，采取最灵活的贷款方式以满足广大农户金融需求，“额度大、期限长、用途多”是哈尔滨银行惠农信贷产品的最大特点，实现“大额信用”的长期化贷款服务，高效采用“单户信用+线上循环”的组合便捷方式，贷款额度最高可达100万元，最长可在5年内循环使用、随借随还，在同业全线上贷款要素满足方面属于领先水平；实现“经营+消费”的立体化场景金融服务。

　　“农闪贷”是哈尔滨银行数字化金融转型的成功之作，作为“中国农民丰收节”献礼产品，实现了社会效益和经济效益并重，全面打造哈尔滨银行“诚信惠农”特色品牌。因此“农闪贷”荣获“2020年全球商业媒体推荐-十佳普惠金融创新产品”奖项。

　　目前，“农闪贷”贷款市场潜力巨大，可服务于我行17家分行、64家支行辐射的“农垦+农村”地区，其业务利率水平在市场中处于中低水平，颇受广大客户群体认可，截至目前，“农闪贷”实现惠农贷款线亿元，在区域形成了较好的影响力和良好口碑，全面提升涉农主体的金融服务水平，推进实现乡村全面振兴。

　　哈尔滨银行“农兴贷”产品充分满足了涉农主体额度大、期限长的融资需求，通过创新贷款模式有效缓解了其抵押不足、融资能力不足的问题；同时运用科技金融技术，极大提升了涉农主体金融服务的便捷性与灵活度。该模式有以下几个方面的经验值得借鉴。一是对农民服务要接地气，想农民之所想，急农民之所急，否则产品和服务难以真正落地；二是要线上与线下结合，把网点人员优势同数字技术结合起来，用人员解决线下硬软信息采集与调查问题，用数字技术解决效率与体验的问题；三是以“小银行发挥大能量”的普惠金融建设为核心，让惠农贷款资金流向更多的农户手中，实现涉农金融资源的拓宽配置。爱发体育官网爱发体育官网爱发体育官网